Surcomplémentaire santé : peut-on cumuler plusieurs mutuelles ?

Quand les frais de santé sont trop onéreux et ne sont pas totalement couverts par la Sécurité sociale et la mutuelle d’entreprise ou individuelle, souscrire à une autre assurance santé, comme une surcomplémentaire ou une sur-mutuelle, peut-être une option avantageuse. L’objectif : soigner toute la famille en toute sérénité sans entamer son budget. M comme Mutuelle vous explique tout.

Une sur-mutuelle ou surcomplémentaire, c’est quoi ?

La surcomplémentaire santé ou sur-mutuelle est un contrat d’assurance ou de couverture santé qui intervient “en plus” – et distinctement – de votre complémentaire santé ou mutuelle. Elle couvre en 3ème niveau les frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale et par la mutuelle.

 

Surcomplémentaire : comment ça marche ?

Pour toute dépense de santé (frais médicaux ou soins), une partie “ticket modérateur” est prise en charge par le régime obligatoire de la Sécurité sociale. L’autre partie : le “reste à charge” est remboursée par la complémentaire santé ou mutuelle.

Cependant, la mutuelle n’est pas toujours suffisante et certains frais comme les dépassements d’honoraires sont à régler par l’assuré. C’est là qu’intervient la sur-mutuelle qui permet de bénéficier d’un troisième niveau de prise en charge plus large.

Cela nous donne donc 3 niveaux de remboursement des frais de santé :

  • 1er niveau : la Sécurité sociale (régime obligatoire)
  • 2ème niveau : la complémentaire santé ou mutuelle (imposée par l’entreprise ou prise individuellement)
  • 3ème niveau : la surcomplémentaire santé ou sur-mutuelle

 

À qui s’adresse la souscription d’une surcomplémentaire santé ?

Tous les assurés sociaux peuvent souscrire une surcomplémentaire santé ou une sur-mutuelle. Elle est surtout indiquée aux salariés titulaires d’une mutuelle collective obligatoire souscrite par l’employeur, dont les garanties sont imposées et quelquefois insuffisantes pour couvrir tous les frais de santé de l’assuré et de ses ayants droit.

La surcomplémentaire s’adresse aussi aux personnes aux besoins de santé spécifiques, comme les seniors, les familles nombreuses, les personnes aux frais de santé élevés…

 

Où souscrire une surcomplémentaire santé ?

Une surcomplémentaire ou une sur-mutuelle peut être souscrite auprès d’une mutuelle, d’une institution de prévoyance ou d’un groupe d’assurances de votre choix. Le contrat de surcomplémentaire peut être souscrit dans un autre organisme que celui de la complémentaire initiale. Faites appel à un expert comme votre conseiller M comme Mutuelle !

 

Bien choisir la meilleure surcomplémentaire santé

Dans le contrat de surcomplémentaire santé, il est important de veiller :

  • aux délais de carence : une surcomplémentaire sans délai de carence assure un remboursement des frais dès sa souscription ;
  • aux bonnes garanties adaptées aux besoins de la famille ;
  • aux délais d’indemnisation, plafonds et exclusions

Bon à savoir : assurez-vous que la surcomplémentaire souscrite est bien une surcomplémentaire et non une mutuelle initiale.

 

Avantages d’une surcomplémentaire : pourquoi cumuler deux mutuelles santé ?

Cumuler deux mutuelles est a priori intéressant financièrement. Même s’il est possible de souscrire une seconde mutuelle, la surcomplémentaire est la solution toute trouvée si on souhaite des plafonds de remboursement plus importants ou un renfort sur certains postes de dépenses. Concrètement, ça donne quoi ?

 

Une prise en charge plus large des frais de santé

Incontestablement, la surcomplémentaire santé ou sur-mutuelle permet d’être mieux remboursé sur des postes spécifiques. Ce type de contrat d’assurance santé a pour but de renforcer des postes de dépenses souvent onéreux, tels que :

ou de couvrir ceux rarement pris en charge par les mutuelles, tels que :

 

Une couverture des frais de santé adaptée aux besoins de la famille

Le choix d’une surcomplémentaire santé porte sur les garanties. Cela se fait en complément de la mutuelle initiale aux garanties plus généralistes.

Surcomplémentaire dentaire, surcomplémentaire optique, surcomplémentaire hospitalisation… Plusieurs options spécifiques permettent de couvrir les postes de dépenses les plus chers de la famille. Il existe aussi des surcomplémentaires sans délai de carence, c’est-à-dire que la prise en charge est immédiate dès la souscription.

 

Surcomplémentaire ou seconde mutuelle ?

Souscrire une surcomplémentaire ou une sur-mutuelle peut être une bonne solution pour une meilleure protection sociale, surtout quand la mutuelle initiale est une mutuelle collective donc, par définition, plus généraliste.

La surcomplémentaire vous garantit des cotisations moins onéreuses qu’une seconde mutuelle, puisqu’elles varient en fonction du niveau de remboursement dont vous disposez déjà.

Souscrire une seconde mutuelle vous impose cependant de payer une cotisation en double souvent pour les mêmes garanties. Mais, elle assure un remboursement en complément de la première mutuelle et toujours à hauteur des frais réels engagés. Même si vous avez plusieurs mutuelles, une seule sera rattachée à votre compte de Sécurité sociale. En effet, il est interdit d’être remboursé deux fois pour les mêmes soins. À vous d’envoyer le relevé de prestations à la seconde mutuelle pour la prise en charge du complément.

Bon à savoir : changer sa formule de mutuelle actuelle vers une formule supérieure avec plus de garanties suffit parfois à couvrir les dépenses de santé supplémentaires.

 

Deux mutuelles d’entreprise obligatoires, c’est possible ?

Les mutuelles d’entreprise sont des contrats responsables obligatoires. Ils ne peuvent pas être refusés et sont inscrits dans le contrat de travail, sauf dans certaines situations. Pour les couples de salariés soumis à deux mutuelles, la loi autorise trois options :

  • Adhérer à sa propre mutuelle d’entreprise et de ne pas choisir celle du conjoint
  • Adhérer à la mutuelle de son conjoint en tant qu’ayant droit et ne pas choisir sa propre mutuelle d’entreprise
  • Bénéficier des 2 contrats collectifs

Dans ce dernier cas, les cotisations seront doublées bien sûr, le remboursement ne pourra jamais excéder les frais réels engagés et la télétransmission avec la Sécurité sociale ne s’appliquera qu’à la première mutuelle. Le mieux est de faire un calcul avantages / dépenses pour choisir la meilleure option.


M comme Mutuelle accompagne vos besoins en surcomplémentaire, et en complémentaire santé aussi ! Et, chez nous, c’est simple et compréhensible avec des avantages qui vous simplifient la vie !

 

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Agenda M comme Mutuelle

  • 23 septembre 2022 – Balade en trike à Dunkerque

    Une heure de balade en trike pour découvrir Dunkerque. Encadrée par un moniteur cycliste, une promenade d’1 heure sur ce vélo à 3 roues vous permettra de découvrir les bienfaits d’une activité physique douce, bonne pour votre santé et pour la planète ! Inscrivez-vous ici. 
  • 22 septembre 2022 – Balade en trike à Lille

    Une heure de balade en trike pour découvrir Lille. Encadrée par un moniteur cycliste, une promenade d’1 heure sur ce vélo à 3 roues vous permettra de découvrir les bienfaits d’une activité physique douce, bonne pour votre santé et pour la planète ! Inscrivez-vous ici. 
  • 16 septembre 2022 – Balade en trike à Saint-Omer

    Une heure de balade en trike pour découvrir Saint-Omer.  Encadrée par un moniteur cycliste, une promenade d’1 heure sur ce vélo à 3 roues vous permettra de découvrir les bienfaits d’une activité physique douce, bonne pour votre santé et pour la planète ! Inscrivez-vous ici.   
  • Bilan de forme le 24 juin à Rouen

    Vendredi 24 juin 2022, venez tester votre niveau de forme !

    Votre agence M comme Mutuelle de Rouen vous invite à un bilan de forme encadré par un coach professionnel Eté indien® formé en activité physique adaptée.

    Au programme : en 45 minutes maximum, en groupe de 6 à 8 personnes, vous aurez 6 exercices à réaliser pour mesurer votre équilibre, endurance, force musculaire, force de préhension, souplesse…

    Vous avez entre 60 et 79 ans, Inscrivez-vous ici. 
  • Bilan de forme le 16 juin à Douai

    Jeudi 16 juin 2022, venez tester votre niveau de forme !

    Votre agence M comme Mutuelle de Douai vous invite à un bilan de forme encadré par un coach professionnel Eté indien® formé en activité physique adaptée.

    Au programme : en 45 minutes maximum, en groupe de 6 à 8 personnes, vous aurez 6 exercices à réaliser pour mesurer votre équilibre, endurance, force musculaire, force de préhension, souplesse…

    Vous avez entre 60 et 79 ans, Inscrivez-vous ici.   
  • Le 10 juin, dépistage auditif à Calais

    Vendredi 10 juin, prenez 15 minutes pour profiter d’un dépistage auditif gratuit dans votre agence M comme Mutuelle de Calais.

    89 Bd la Fayette, 62100 Calais

    Inscrivez-vous ici. 

     
  • Le 23 juin, webinaire – préservez votre santé mentale

    Jeudi 23 juin de 12h à 13h

    Un Français sur cinq a été, est ou sera concerné par un trouble psychique au cours de sa vie.

    Au programme :

    • La santé mentale, une composante essentielle de la santé
    • Les trois dimensions de la santé mentale
    • Quand le travail fait souffrir
    • Quelques idées reçues sur le mal-être au travail
    • Qui pour nous aider ?
    • Bien utiliser la e-santé et la téléconsultation
    Replay disponible pour les inscrits Inscrivez-vous en cliquant ici  
  • Le 21 juin, webinaire pour relever les défis visuels de notre vie numérique

    Mardi 21 juin de 12h à 13h

    Adoptez les bons gestes pour préserver votre santé visuelle et prenez conscience des défis visuels de notre vie numérique.

    Au programme :

    • Quels verres choisir ?
    • Palming : prendre soin de ses yeux.
    • Comment prévenir la fatigue visuelle ?

    En bonus : un outil de dépistage à faire chez vous offert

    Replay disponible pour les inscrits. Inscrivez-vous ici. 
  • Le 20 mai, une marche à Saint-Omer

    Réservez votre matinée ! Votre agence M comme Mutuelle de Saint-Omer vous invite à une marche-santé encadrée par un coach professionnel Eté indien® formé en activité physique adaptée. Au programme : à partir de l’agence, une marche d’1 heure ponctuée d’exercices, un parcours simple qui vous fera (re)découvrir les beaux sites de Saint-Omer, et une collation à votre retour à l’agence. Inscrivez-vous en cliquant ici