Mutuelle TNS : la complémentaire santé dédiée aux travailleurs non-salariés (indépendants)
Lorsque l’on est travailleur non salarié (TNS), on n’a pas le luxe de “laisser passer” un soin : une hospitalisation, des lunettes ou une couronne peuvent vite peser sur votre budget… et impacter votre activité. Une mutuelle TNS (complémentaire santé) a précisément pour rôle de réduire votre reste à charge en complétant les remboursements de la Sécurité sociale, avec un niveau de garanties adapté à votre situation (hospitalisation, soins courants, optique, dentaire). Selon votre statut, vous pouvez également déduire vos cotisations grâce à la loi Madelin.
Avec M comme Mutuelle, vous souscrivez avec une mutuelle à but non lucratif : ici, pas d’actionnaires à rémunérer. Les ressources sont réinvesties au service des adhérents, avec une approche claire et « à taille humaine ».
- Devis rapide et lisible, sans jargon inutile
- Formules modulables selon vos priorités (hospitalisation / dentaire / optique)
- Accompagnement pour souscrire et, si besoin, changer de mutuelle en toute simplicité
Une bonne complémentaire santé, c’est celle qui limite vraiment le reste à charge quand les dépenses de santé surviennent.
| Garantie |
Exemples de prise en charge |
Niveau conseillé |
| Hospitalisation |
forfait, chambre, honoraires |
renforcé si dépassements |
| Soins courants |
consultations, analyses, imagerie |
standard à confort |
Pourquoi souscrire une mutuelle quand on est TNS ?
Des remboursements de base souvent insuffisants
Pourquoi souscrire une mutuelle en tant que travailleur indépendant ?
Depuis 2020, les indépendants sont rattachés au régime général via la Sécurité sociale des indépendants. Toutefois, les remboursements de base peuvent toutefois laisser un reste à charge important. Une mutuelle TNS permet de couvrir notamment :
- les consultations et dépassements d’honoraires,
- les frais dentaires et optiques,
- les frais d’hospitalisation,
- les soins courants (pharmacie, analyses, kinésithérapie, etc.).
L’objectif est simple : protéger votre santé, votre activité et vos revenus.
La Sécurité sociale rembourse une partie des frais, mais le reste à charge peut rapidement augmenter : dépassements d’honoraires, forfait hospitalier, optique et dentaire. Une mutuelle TNS bien calibrée vous évite de payer “plein pot” sur les postes les plus coûteux, tout en maintenant une cotisation raisonnable.
Avec M comme Mutuelle, notre priorité est simple : vous proposer un contrat clair, avec des garanties lisibles et adaptées à vos besoins réels (plutôt que des options superflues qui alourdissent inutilement la cotisation).
Protéger sa santé, sa famille et la continuité de son activité
Un arrêt de travail, une hospitalisation ou des soins reportés faute de budget peuvent avoir un impact direct sur votre vie professionnelle. Une complémentaire santé adaptée vous apporte de la sérénité : vous pouvez vous soigner au bon moment, sans arbitrer en permanence entre votre santé et votre trésorerie.
Ce que vous risquez sans mutuelle (ou avec une couverture trop faible) :
- Hospitalisation : forfait journalier et chambre particulière souvent peu remboursés
- Optique : reste à charge fréquent sur lunettes ou les verres spécifiques
- Dentaire : une couronne ou un implant peut représenter une dépense élevée.
| Poste |
Sécurité sociale |
Avec mutuelle TNS |
| Optique |
faible |
renfort possible |
| Dentaire |
partielle |
meilleure prise en charge |
Qui est concerné par une mutuelle TNS ?
Artisans, commerçants, professions libérales : les profils éligibles
Une mutuelle TNS s’adresse aux indépendants : artisans, commerçants, professions libérales (y compris les professions paramédicales). Selon les contrats, il est également possible de couvrir votre conjoints et vos enfants à charge.
L’intérêt est simple : choisir un niveau de garanties réellement adapté à votre situation (par exemple, un renfort hospitalisation si vous consultez en des médecins en secteur 2, ou un renfort dentaire si vous avez des soins réguliers, etc.), sans payer pour des options inutiles.
Micro-entrepreneurs, dirigeants (EURL/SARL/SAS) : quelles spécificités ?
Cas fréquents :
- Micro-entrepreneur : vous pouvez souscrire une complémentaire santé, mais la déduction Madelin ne s’applique pas.
- Gérant majoritaire d’EURL/SARL : souvent considéré comme TNS, l’éligibilité Madelin dépend du régime et de la fiscalité.
- Président de SAS/SASU : assimilé salarié, avec une logique de contrat différente.
Le bon contrat, c’est celui qui couvre vos frais tout en maîtrisant votre budget.
| Statut |
Mutuelle “TNS” |
Point à vérifier |
| Indépendant (TNS) |
Oui |
éligibilité Madelin |
| Dirigeant |
selon statut |
régime social |
Les garanties essentielles à comparer pour une mutuelle TNS
Hospitalisation : frais de séjour, chambre particulière, dépassements
C’est généralement le poste le plus coûteux lorsqu’un imprévu survient. Portez une attention particulière aux éléments suivants :
- Le forfait journalier intégralement pris en charge
- Les honoraires chirurgicaux et médicaux remboursés
- La chambre particulière (niveau de prise en charge et plafond de remboursement)
Soins courants : consultations, spécialistes, imagerie, médicaments
Pour un indépendant, les soins courants représentent une part importante du budget santé : généraliste, spécialistes, analyses, radiologie/IRM, kinésithérapie… Une bonne mutuelle permet d’éviter que toutes ces “petites dépenses” ne finissent par peser lourd.
Dentaire, optique, audition : postes coûteux et 100% Santé
Les contrats responsables incluent le dispositif « 100% Santé » (RAC 0) : pour certains équipements, selon les paniers, vous pouvez bénéficier d’un reste à charge nul. L’essentiel est de vérifier ce qui est remboursé au‑delà du panier 100% Santé si vous préférez des équipements plus haut de gamme.
| Niveau |
Hospitalisation |
Soins courants |
Dentaire / Optique |
| Essentiel |
base |
base |
100% Santé |
| Confort |
+ chambre |
+ imagerie |
renfort |
| Renforcé |
+ dépassements |
+ spécialistes |
fort |
Loi Madelin : comment déduire fiscalement sa mutuelle TNS ?
Si vous êtes TNS au régime réel (BIC/BNC) et que votre contrat est éligible, la loi Madelin vous permet de déduire vos cotisations de complémentaire santé, dans les limites prévues par la réglementation, à condition d’être à jour de vos paiements.
- Le plus souvent éligible : TNS au régime réel, gérants majoritaires (selon leur situation)
- Le plus souvent exclus : micro‑entrepreneurs, dont les cotisations ne sont pas déductibles
M comme Mutuelle met à votre disposition une attestation fiscale annuelle, utile pour vos démarches.
Comment choisir la meilleure mutuelle TNS selon votre profil
Seul, en couple, avec enfants : adapter le niveau de couverture
Votre situation guide le niveau :
- Solo : privilégier les soins courants et une bonne couverture hospitalisation
- Couple : besoins plus fréquents en optique et en dentaire
- Famille : hospitalisation, orthodontie et consultations répétées deviennent des postes clés.
La méthode la plus efficace consiste à partir de vos dépenses probables, puis à ajuster le niveau de garanties en conséquence. Chez M comme Mutuelle, les formules sont conçues pour rester claires et lisibles, afin que vous sachiez précisément ce qui est renforcé et pour quelles raisons.
Services utiles pour les indépendants : ce qui fait la différence
Téléconsultation, deuxième avis médical, assistance en cas de coup dur
La valeur d’une mutuelle ne se résume pas au seul tableau de remboursements. Pour un indépendant, le gain de temps est tout aussi essentiel. Selon les formules, vous pouvez accéder à :
- La téléconsultation (selon conditions)
- Un deuxième avis médical
- Une assistance après hospitalisation : aide à domicile, organisation…
L’avantage est très concret : moins d’attente, moins de déplacements, et une continuité de prise en charge précieuse quand votre planning est déjà bien rempli.
Tiers payant et espace adhérent
Le tiers payant réduit ou supprime l’avance de frais auprès de certains professionnels de santé.
L’espace adhérent permet de suivre plus facilement ses remboursement, d’accéder à certains documents et de simplifier les démarches avec son organisme assureur.
Combien coûte une mutuelle TNS ?
Les critères qui font varier le prix
Le tarif d’une mutuelle TNS varie principalement en fonction :
- du niveau de garanties choisi (hospitalisation, dentaire, optique)
- de l’âge et de la zone géographique
- de la présence d’ayants droit (conjoint, enfants)
- des renforts ajoutés à la formule
Si vous êtes éligible au dispositif Madelin, la déduction fiscale peut réduire votre coût net après impôt. Mais le meilleur choix reste celui qui limite réellement les restes à charge importants.
Souscription, résiliation et changement de mutuelle TNS
Devis, adhésion, délais de carence : les points de vigilance
Les étapes classiques pour souscrire une mutuelle TNS sont les suivantes :
- choix du niveau de garanties
- réalisation du devis
- adhésion
- mise en place de la télétransmission
- résiliation de l’ancien contrat si nécessaire
La checklist avant de souscrire :
- Préparez les documents suivants (utiles à la souscription) : RIB, attestation de Sécurité sociale, numéro SIRET (selon votre situation)
- Vérifier la date d’effet du contrat, les éventuels délais de carence prévus par ce dernier (période durant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas), et les exclusions
- Soyez vigilant concernant les délais de remboursement, les plafonds et les conditions de prise en charge.
Ce que vous devez retenir : les atouts de la mutuelle pour indépendant chez M comme Mutuelle.
- Protection santé : une couverture complète adaptée à vos besoins
- Fiscalité optimisée : déduction Madelin pour les TNS au réel
- Souplesse : choix des garanties et des niveaux de remboursement
- Simplicité : espace client, télétransmission, carte tiers payant
- Accompagnement : des conseillers spécialisés dans l’accompagnement des indépendants
Prêt à protéger votre santé et votre activité ?
Obtenez votre devis gratuit en moins de 2 minutes et choisissez la mutuelle TNS la plus adaptée à votre budget et à vos besoins.
Protégez-vous efficacement, optimisez votre fiscalité et sécurisez votre avenir professionnel.
FAQ mutuelle TNS
La mutuelle est-elle obligatoire pour un TNS ?
Non. En dehors d’un contrat collectif si vous êtes salarié, vous choisissez librement votre complémentaire santé. En revanche, elle est souvent indispensable pour limiter le reste à charge, et la loi Madelin peut rendre la cotisation plus avantageuse si vous êtes éligible.
Peut-on rattacher son conjoint et ses enfants ?
Oui, selon les formules. Pensez à adapter le niveau (hospitalisation, dentaire, optique, orthodontie) à la composition du foyer.
